其中，“惠民保“由地方政府牵头推动，不设年龄与健康门槛，高龄及带病人群皆可参保；企业补充团体健康险依托团体核保机制，弱化个体风险选择；可调费率长期医疗险虽要求投保时基本健康，但通过保证续保条款将保障延伸至健康状况发生变化的阶段，使其在长期运行中具备承接带病体的功能。主要保险责任覆盖大病医疗费用和特药服务，惠民保也从早期的“既往症可保不可赔“逐步发展到“既往症可赔“，保障范围不断扩展。

在风控策略方面，由于惠民保无法进行风险选择与差异化定价，只能依托参保人数扩面以实现风险共济，并通过高免赔额、责任限制等方式控制逆选择。受自愿参保属性和健康管理介入不足的影响，健康体较易流失、带病体进一步集聚，产品可持续性承压。团体健康险的风险状态较稳定，普遍采用“以支定收“的模式，风险整体可控。费率可调长期医疗险在保证续保前提下需应对医疗费用上涨、政策变化等长期风险，因此监管赋予其“费率可调“作为跨期风险调节工具，但若调费节奏与幅度把握不当，将加速健康体退出并恶化风险池，使产品面临更大的经营压力。

在健康管理嵌入方面，此类产品多为基础性的健康服务整合，如健康体检、风险评估、就诊绿通、术后随访等，主要承担风险识别与健康提示功能，缺乏结构化、持续性的健康干预。总体来看，此类产品显著提升了带病人群的保障可及性，但由于缺乏行业风险调节机制，保险公司仍需依赖高免赔、责任限制和调费等方式控制带病体风险。对参保者而言，投保门槛低与费用负担较轻有效提升了保障获得感，但健康服务介入浅、保障稳定性有限，其长期健康改善仍缺乏制度化支撑。面向风险显性人群的产品通常不完全排斥既往疾病，可覆盖处于慢病前期、或已确诊慢病但病情可控的群体，代表产品包括放宽投保限制的重疾险、慢病保险等。在风控策略方面，此类产品普遍采取“分层定价-行为干预-理赔优化“的路径。

出自《健康管理融合视角下我国带病体健康发展障碍与路径优化》作者王晓玲,吴洪。