带病体健康险，是指覆盖具有不同健康风险特征的人群，包括：投保时健康但在保障期间出现疾病者；投保时已患病或存在健康异常者；曾经患病但已临床治愈或病情稳定者。该界定强调保障责任的连续性与目标人群的广泛性。健康管理最早兴起于美国，由全科医生、健康保险机构和健康管理服务机构共同推动发展。健康保险的介入解决了健康管理服务的付费难题，并借助信息化技术实现服务的标准化和流程化。我国的健康管理在改革开放后逐步发展，随着慢性病高发与疾病结构变化，健康管理在带病体人群保障中的基础性作用日益凸显。

在国际实践中，美国逐步形成了以健康管理和风险共担“双驱动“的带病人群健康保障制度体系。一方面，随着支付方式从按服务付费向按价值付费转型，健康管理逐步纳入保险支付体系，通过前置筛查、慢病管理和病程跟踪，将健康数据纳入产品设计与定价，从而实现风险减量和成本控制，Porter的价值竞争理论为这一转型提供了理论基础。其中，美国的责任医疗组织建立了“共享节省+质量考核“机制，即在医疗费用低于基准线的前提下，保险公司可与医疗机构分享节省资金，同时需满足医疗服务质量考核要求。实证研究显示，ACO在运行初期便在不降低服务质量的同时实现了医疗支出下降。一项针对联邦医疗补助计划的研究表明，通过社区健康工作者的健康管理服务介入，能够降低弱势与带病人群的急诊和住院利用，并显著改善健康结局。

另一方面，美国《平价医疗法案》设立了由风险调整、再保险与风险走廊组成的风险共担机制，为承保带病人群提供过渡期安排和制度性补偿，稳定了高风险人群的保费与赔付结构，降低了市场逆选择。这种“双驱动“模式表明：要使健康管理真正发挥保险控费与健康促进效能，需与制度化的风险调节机制形成协同，才能在扩大带病人群健康保障覆盖的同时确保市场运行的可持续性。

出自《健康管理融合视角下我国带病体健康发展障碍与路径优化》作者王晓玲,吴洪。