人口老龄化与慢性病高发正持续加重我国带病人群的疾病负担与就医压力。2020年全国直接医疗支出达4.3万亿元，其中老年人及慢病人群约占六成，个人自付额近2万亿元，而商业险渠道的赔付不足0.2万亿元。截至2024年底，我国65岁及以上人口已达2.2亿，慢性病患者超过4亿，在医保保障有限、商保补充不足、自付费用持续攀升的背景下，带病人群健康保障缺口愈发凸显。

在“健康中国 2030”战略指引下，国家相继出台《“十四五”全民医疗保障规划》（国办发〔202136号））、《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》（金发〔202534号）等政策，明确提出要鼓励开发惠及带病群体的商业医疗保险产品。受政策推动，面向带病人群的健康险产品不断涌现，包括城市定制型医疗险、可调费率长期医疗险、免健康告知重疾险和专病保险等，这些产品在一定程度上缓解了部分带病人群“因病难保”的困境，但其保障范围、赔付结构与健康需求之间仍存在明显错配，传统重疾险和报销型医疗险存在保费高、触发率低的问题，难以契合带病人群“高频次、低额度”的赔付特征。

为此，健康管理作为改善慢病风险、延缓疾病进程的重要手段，被逐步引入健康险中，希望通过前置筛查、持续干预提升带病人群可保性，提升健康保障质量。然而，从带病人群的体验看，健康管理往往呈碎片化介入；从健康险的运行看，健康服务与精算定价、理赔控制联动不足，尚未形成可持续的风险减量机制。可见，需求迫切与供给局限共同构成带病体健康险发展的核心困境。带病体健康险是健康保险体系的重要延伸，其发展伴随健康管理服务能力逐步的深化完善。

出自《健康管理融合视角下我国带病体健康发展障碍与路径优化》作者王晓玲,吴洪。